五問個人征信:如何改變生活?無牌經(jīng)營能走多遠?
發(fā)布時間: 2017-12-01 10:00:24 |來源:新京報 | |責任編輯: 曹洋
“能免押金租Wi-Fi,很方便啊?!奔易”本┴S臺區(qū)的虞女士說道。今年十月,虞女士規(guī)劃埃及之行時意外享受到了免押金的服務(wù)。這次她和家人去埃及一周游沒有收取Wi-Fi押金,只需在返程歸還Wi-Fi后自動扣除使用Wi-Fi的費用,共計245元。
好信用可代替押金,中國正進入一個信用免押時代,“信用生活”漸成潮流。
但就在廣大消費者享受信用分帶來便利的同時,專家們提出數(shù)據(jù)隱私、無牌經(jīng)營等方面的擔憂。公民個人信息的保護、相關(guān)個人征信機構(gòu)的合規(guī)化設(shè)立與運營等問題,都必須時刻關(guān)注,防止出現(xiàn)公民個人信息的非法獲取與濫用等問題。為規(guī)范個人征信業(yè)務(wù)發(fā)展,11月24日,首個個人征信機構(gòu)“信聯(lián)”應(yīng)運而生。
1概念走紅
個人征信規(guī)模幾何?
預(yù)計2017年中國信用服務(wù)市場的規(guī)模將達到47.9億元,2019年信用服務(wù)市場將突破百億規(guī)模。
“近幾年,互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場呈現(xiàn)爆發(fā)式增長,增大了線上信用服務(wù)需求,未來消費金融市場規(guī)模將以80%左右的增長率持續(xù)增長。”易觀在11月3日發(fā)布的《中國信用服務(wù)市場專題分析2017》中預(yù)計,2017年中國信用服務(wù)市場的規(guī)模將達到47.9億元,2019年信用服務(wù)市場將突破百億規(guī)模。
隨著“信用生活”的概念走紅,各家機構(gòu)推出的信用分產(chǎn)品也頻頻進入大眾視野,“信用分”幾乎成為機構(gòu)“標配”。
早在2015年1月5日,央行發(fā)布《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》,芝麻信用正式開展個人征信準備工作。隨后,“芝麻信用分”于2015年1月28日正式上線,成為“信用分”行業(yè)內(nèi)最早的入局者。
在芝麻信用分大火之后,今年8月8日,騰訊趕在無現(xiàn)金日上線了“騰訊信用分”。
11月中旬,攜程旅游在其官微介紹了信用產(chǎn)品“程信分”,并同步上線憑程信分免押金租用出境wifi的服務(wù)——程信分在650分以上的消費者可“先用后付免押金”。但“程信分”其實早在今年5月3日就已上線。
為何機構(gòu)都熱衷于做信用產(chǎn)品?相關(guān)機構(gòu)人員介紹稱,“(信用分產(chǎn)品)推出的初衷,是通過用戶的消費數(shù)據(jù),預(yù)測用戶的信用高低,進而為信用良好的用戶提供相關(guān)權(quán)益?!?/p>
2信用紅利
如何改變生活?
好信用可代替押金的場景將越來越多,對消費者來說,憑借良好的個人信用即可享受到服務(wù),無疑是一大便利。
“未來十年是‘信用紅利’到來的時代?!痹诮诮邮苄戮﹫髮TL時,螞蟻金服首席執(zhí)行官井賢棟預(yù)測道。
他認為,伴隨著信用的普及,超過90%的押金會逐漸消失,免押金社會將到來;當生物識別技術(shù)與信用結(jié)合,超過80%的證明會逐漸消失;未來,信用在一定程度上極大地取代了支付的動作,不用現(xiàn)場付錢會逐漸成為潮流。同時,信用有望成為商業(yè)模式中重要的組成因素之一,有信可“用”,有望普及到更多的商業(yè)場景之中。
好信用可代替押金的場景將越來越多,對消費者來說,憑借良好的個人信用即可享受到服務(wù),無疑是一大便利。
在北京工作的劉先生稱,自己曾在多個共享單車軟件上充值押金,但其中也有部分平臺資金鏈出現(xiàn)問題,導(dǎo)致押金難以退還。而在機構(gòu)推出免押金騎行后,一方面可以把手機里多余的軟件清理,同時也可以減少資金的損失,也積累了一些信用數(shù)據(jù)。
“信用不只當錢花”,依據(jù)現(xiàn)有的個人征信機構(gòu),用戶還可以在建立良好的信用記錄的同時獲得相應(yīng)的金融和生活服務(wù)。
有關(guān)機構(gòu)工作人員表示,接下來還將逐步評估放低信用分門檻、提升信用額度,讓更多的消費者可以享受到信用分產(chǎn)品的功能。隨著信用消費的普及,信用越好的用戶獲得的權(quán)益和服務(wù)體驗也會越好。
“消費信用在央行個人征信(金融機構(gòu)征信信息)之外大大擴充了個人信用評價的維度,日后可以有更多的應(yīng)用場景,使得信用體系日益豐滿,社會價值和商業(yè)價值都是顯而易見的?!闭憬瓑ǘ÷蓭熓聞?wù)所主任張延來向記者如此評價。
3無牌經(jīng)營
個人征信能走多遠?
沒有取得牌照的,可以合法收集信息,制定信用評價。但不能向社會公布或透露給第三方,避免一些機構(gòu)指標不合理、自身偏見造成對公民的傷害。
有金融律師向記者表示,互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)都涉及資金融通,資金融通的效率和風控又必須依靠征信數(shù)據(jù),其自然就對個人征信業(yè)務(wù)產(chǎn)生了市場需求。從目前來看,這一需求仍在不斷增加,個人征信業(yè)務(wù)行業(yè)有著巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>
分析人士稱,如果想大力發(fā)展必須要有牌照約束才行。早在2015年1月,央行發(fā)布通知允許8家社會機構(gòu)準備開展個人征信業(yè)務(wù)。
值得注意的是,包括央行批建的這8家機構(gòu)在內(nèi),目前還沒有任何一家個人征信機構(gòu)獲得牌照。
機構(gòu)申請個人征信牌照的嘗試早在兩年前已經(jīng)開始。2015年1月,央行曾經(jīng)讓8家市場機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準備工作,其中包括芝麻信用和騰訊征信。
在今年的“個人信息保護與征信管理國際研討會”上,央行征信管理局局長萬存知對遲遲不發(fā)征信牌照做出了說明,直指首批8家試點機構(gòu)在多個方面“不合格”。
那么,沒有牌照,個人征信業(yè)務(wù)還能走多遠,是否可以開展?
“沒有取得牌照的,可以在合法范圍內(nèi)收集個人信息,制定自己的信用評價。但是對上述信息,不能向社會公布,不能透露給第三方,避免一些機構(gòu)指標不合理、自身偏見造成對公民的傷害?!北本┩Z律師事務(wù)所主任楊兆全告訴記者。
“沒有牌照的時候,大家在業(yè)務(wù)上有一點打擦邊球,對數(shù)據(jù)來源和合法性、個人隱私的保護程度,征信公司也說不清。如果想大力發(fā)展,必須要有牌照約束才行?!眰€人金融信用管理平臺“信用寶”創(chuàng)始人涂志云今年年中接受新京報記者采訪時曾如此表示。
4信聯(lián)設(shè)立
能否重塑市場格局?
信聯(lián)至少會部分緩解“多頭借貸”的問題,提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風險防范的能力。相比央行征信,信聯(lián)的用戶體驗、數(shù)據(jù)維度等有望得到改善。
個人征信業(yè)務(wù)牌照始終沒放開,如何規(guī)范經(jīng)營一直是行業(yè)難題。在這種情況下,“信聯(lián)”成了目前個人征信機構(gòu)最佳“出路”。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(簡稱“互金協(xié)會”)11月27日發(fā)布消息稱,第一屆常務(wù)理事會2017年第四次會議24日在京召開,審議并通過了互金協(xié)會與8家個人征信業(yè)務(wù)機構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的個人征信機構(gòu)“信聯(lián)”,注冊資本10億元,互金協(xié)會股權(quán)認繳比例為36%,五年內(nèi)投資額不超過3.6億元人民幣。
據(jù)了解,此次互金協(xié)會牽頭發(fā)起的個人征信機構(gòu)將按照獨立第三方定位,全國范圍內(nèi)開展個人征信業(yè)務(wù),在接入機構(gòu)、覆蓋人群、信息內(nèi)容等方面和央行征信中心形成互補。具體的服務(wù)對象包括五類,其中,從事互聯(lián)網(wǎng)金融個人借貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)既是信用信息的主要提供者,也是重點服務(wù)對象。該個人征信機構(gòu)的服務(wù)對象還包括銀行等從事放貸業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)金融機構(gòu)、公檢法和金融監(jiān)管等相關(guān)部門、個人信息主體,以及從事征信和反欺詐服務(wù)的第三方符合資質(zhì)要求的機構(gòu)等。
“信聯(lián)”將對行業(yè)產(chǎn)生什么影響?
浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長、浙江互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合會聯(lián)合主席賁圣林認為,“信聯(lián)”的成立可以打破目前征信行業(yè)“數(shù)據(jù)孤島”的困局,提升數(shù)據(jù)的全面性、中立性,提升信用行業(yè)的獨立性、客觀性和公眾性,明晰并強化征信行業(yè)作為金融基礎(chǔ)設(shè)施一部分的公共產(chǎn)品特征,是信用環(huán)境建設(shè)的關(guān)鍵一步。
目前,互聯(lián)網(wǎng)金融市場存在同一借款人向多個金融機構(gòu)借款的行為。賁圣林認為,“信聯(lián)至少會部分緩解‘多頭借貸’的問題,提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風險防范的能力。相比央行征信,信聯(lián)的用戶體驗、數(shù)據(jù)維度等有望得到改善?!?/p>
5信用社會
還有哪些問題待解?
公民個人信息的保護及相關(guān)個人征信機構(gòu)的合規(guī)化設(shè)立與運營等問題,都必須時刻關(guān)注,防止出現(xiàn)公民個人信息的非法獲取與濫用等問題。
“盡管個人征信為我國經(jīng)濟社會的發(fā)展帶來了諸多的益處,但是有些問題仍然要時刻關(guān)注”,前述金融律師指出,例如公民個人信息的保護及相關(guān)個人征信機構(gòu)的合規(guī)化設(shè)立與運營等問題,都必須時刻關(guān)注,防止出現(xiàn)公民個人信息的非法獲取與濫用等問題。
記者此前對現(xiàn)金借貸領(lǐng)域的調(diào)查發(fā)現(xiàn),用戶資料在現(xiàn)金貸平臺與中介、平臺與平臺之間倒賣已不是秘密。標價則根據(jù)數(shù)據(jù)的“新舊”程度而定,價格在0.1元至1.5元/條不等。
“當你打開一個網(wǎng)貸APP,你的信息甚至你通訊錄中親友的信息就已經(jīng)變成透明的了。這一切都是從用戶下載APP時點擊同意授權(quán)開始的?!币幻F(xiàn)金貸平臺信貸員說。
此外,賁圣林表示,類似的信用分等有一定的局限性,因為使用的數(shù)據(jù)絕大多數(shù)是所在領(lǐng)域沉淀、收集的數(shù)據(jù),用戶的覆蓋面、數(shù)據(jù)的全面性、評分的客觀性等均有不足?!叭绻粋€用戶不用或較少使用某項服務(wù),就會導(dǎo)致數(shù)據(jù)規(guī)模、時效性等的缺乏,使得信用分數(shù)有失客觀公正全面,使得‘信用分’有淪為衡量‘用戶忠誠程度’的獎勵積分的嫌疑。”
《中國信用服務(wù)市場專題分析2017》的作者、易觀分析師田杰則在這份分析中提出,“信用分有一定的局限性且核心使用于授信機構(gòu),應(yīng)用場景不能過度開發(fā),信用分的有效性和普及性還有待市場考證”。
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