央行嚴(yán)禁未經(jīng)授權(quán)認(rèn)可的APP接入征信系統(tǒng)

手機APP“直連央行征信”不靠譜

最近一年，一些手機APP開始在朋友圈賣力推廣，號稱不用跑銀行排隊等候，在手機上下載個APP應(yīng)用，就可以查詢自己在央行征信系統(tǒng)中的個人信用報告。有市民下載使用后還感覺很方便，完全沒有感知到這背后埋藏著嚴(yán)重的信息安全隱患。日前，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強征信信息安全管理的通知》(以下簡稱“通知”)，通知指出，運行機構(gòu)和接入機構(gòu)要健全征信信息查詢管理，嚴(yán)格授權(quán)查詢機制，未經(jīng)授權(quán)嚴(yán)禁查詢征信報告，規(guī)范內(nèi)部人員和國家機關(guān)查詢辦理流程，嚴(yán)禁未經(jīng)授權(quán)認(rèn)可的APP接入征信系統(tǒng)。

多種APP稱可以“直連央行征信系統(tǒng)”

昨天，北京青年報記者登錄央行征信中心官網(wǎng)，首頁正中間就是一行醒目的加粗紅字：“安全提示：征信中心未授權(quán)任何第三方應(yīng)用程序(APP)提供個人信用報告查詢服務(wù)，敬請廣大用戶注意。”

隨后，北青報記者在蘋果的APP商店里用“征信”關(guān)鍵字隨意搜索出十多條號稱可以進(jìn)行個人征信查詢的APP，其中好幾個都自稱“直連央行征信系統(tǒng)”。比如，一款由杭州某信息技術(shù)公司開發(fā)的名為“征信-個人征信查詢”的APP,介紹自己“直連央行征信查詢中心，24小時免費領(lǐng)取個人征信查詢報告”“是您隨時查看個人征信報告的信用助手”。還有一款杭州某資產(chǎn)管理公司開發(fā)的“征信報告-貸款信用報告在線查詢”APP，自稱“對接央行征信中心，進(jìn)行身份驗證，24小時快速免費查詢個人身份報告，無需去銀行奔走排隊，省時省力”。

業(yè)內(nèi)人士告訴北青報記者，現(xiàn)在接入央行征信系統(tǒng)的只有符合條件的銀行和小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)，市場上這些第三方APP本身是不可能與央行直連的。只不過用戶用自己的個人信息在這些APP上注冊后，APP可以通過技術(shù)手段，幫助用戶在手機上進(jìn)入央行征信中心的個人信用信息服務(wù)平臺進(jìn)行查詢。對用戶來說，無論是注冊、身份驗證還是最后收到查詢報告，整個過程是在APP上進(jìn)行的。但實際上是這些APP利用用戶提供的信息，幫助用戶在征信中心的平臺上進(jìn)行查詢。對征信平臺來講，通過APP來查詢的人和直接進(jìn)入平臺查詢的人在流程和需要提供的信息上并沒有不同。這些APP實際上充當(dāng)了一個中介的角色。

第三方APP留下極大安全隱患

既然個人可以在網(wǎng)上查詢自己的征信報告，為什么還會有人要在手機APP上查詢呢？業(yè)內(nèi)人士告訴北青報記者，主要就是圖個在手機上查詢的方便，但其實這種方式非常不安全，很容易被盜用信息。因為，用戶在使用這些APP的過程中，一般要通過手機和驗證碼注冊，隨后還要進(jìn)行身份驗證。在身份驗證的過程中，用戶需要輸入身份證等個人信息、還要回答一些私密問題甚至還可能被要求輸入銀行卡等信息。這些信息和隨后查詢到的央行征信報告(記載了個人通訊方式、住址、婚姻狀況、職業(yè)信息、銀行貸款記錄、信用卡透支記錄等詳細(xì)信息)，全都是最容易被盜用、最需要保護(hù)的個人隱私。但是，從理論上講這些APP可以輕而易舉地將它們留存使用，給客戶留下極大的安全隱患。一旦之后被人非法使用，將造成難以預(yù)測的后果。這也正是此次央行明文禁止未經(jīng)授權(quán)認(rèn)可的APP接入征信系統(tǒng)，加強對征信系統(tǒng)查詢管理的主要原因。

事實上，一些不靠譜的APP此前已經(jīng)在用戶的差評中顯形。北青報記者昨天看到，廈門某融資租賃公司開發(fā)的一款“信用查詢”APP，號稱是全國第一款支持手機查詢個人央行信用報告的APP,可用戶評分只有1.7分。有用戶抱怨“不是收不到驗證碼就是登錄不上”，還有用戶直言“這軟件就是騙人信息的，千萬注意”。

央行要求規(guī)范異議處理流程

據(jù)了解，央行通知要求，運行機構(gòu)和接入機構(gòu)要切實加強對征信各級管理人員和從業(yè)人員的全員征信合規(guī)性教育培訓(xùn)，圍繞征信信息安全管理，通過加強征信系統(tǒng)用戶管理、健全征信信息查詢管理、優(yōu)化自助查詢機管理、完善征信異常查詢監(jiān)控機制、妥善辦理異議與投訴等措施，完善征信業(yè)務(wù)操控流程，牢牢守住不發(fā)生征信信息安全風(fēng)險的底線。

在健全征信信息查詢管理方面，通知要求運行機構(gòu)和接入機構(gòu)要健全征信信息查詢管理，嚴(yán)格授權(quán)查詢機制，未經(jīng)授權(quán)嚴(yán)禁查詢征信報告，規(guī)范內(nèi)部人員和國家機關(guān)查詢辦理流程，嚴(yán)禁未經(jīng)授權(quán)認(rèn)可的APP接入征信系統(tǒng)。從嚴(yán)管理批量數(shù)據(jù)，按照合法、正當(dāng)、必要的原則，嚴(yán)格按流程和保密要求辦理批量數(shù)據(jù)的抽取、留存、流轉(zhuǎn)、應(yīng)用和銷毀，確保各環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)安全。

同時完善征信異常查詢監(jiān)控機制，妥善辦理異議與投訴。運行機構(gòu)和接入機構(gòu)應(yīng)分級建立征信用戶查詢操作日核查機制，完善異常查詢監(jiān)控、處置與報告機制；不斷優(yōu)化和調(diào)整征信查詢?nèi)蘸瞬榕c實時監(jiān)控指標(biāo)，不斷提高征信用戶自查與自控的能力。嚴(yán)格遵守異議處理時間，規(guī)范異議處理流程，按規(guī)定出具相關(guān)文書，做好異議申請、處理資料的保存、歸檔；強化投訴辦理，規(guī)范投訴流程，及時辦理信息主體投訴，提高信息主體的滿意度。以異議和投訴為重要線索，對可能涉及的征信信息安全風(fēng)險事件及時進(jìn)行全面排查，及時發(fā)現(xiàn)問題和排除隱患。文/本報記者程婕